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Comment gérer efficacement son épargne – Faire ses comptes

Pourquoi faire ses comptes sera une étape importante dans votre recherche d’indépendance financière ? C’est la réponse à laquelle nous allons tenter de répondre dans cet article.

Mon cas personnel

Après avoir passé plus de 8 ans dans le monde professionnel, mon épargne actuelle est quasiment identique à celle que je possédais à la sortie de l’Université. Et pourtant, en estimant un salaire moyen net d’environ 2500€ par mois depuis ma sortie des études, j’ai perçu un total de 2500 x 12 x 8 = 240000€.

Au fil des années, plus mon salaire augmentait, plus j’ai eu tendance à augmenter mon niveau de vie et donc mes dépenses.

Ayant privilégié mes loisirs et mes passions au détriment de mon épargne à long terme, je n’ai jamais fait mes comptes correctement. Heureusement il existe des méthodes simples et des outils efficaces de faire ses comptes. C’est ce que nous allons étudier.

Les agrégateurs de comptes bancaires

Il y a encore de ça quelques années, la seule solution pour faire ses comptes était de les faire à la main dans un cahier de compte en s’aidant d’une calculatrice, de ses factures et tickets de caisse et du relevé de compte reçu mensuellement. Cela était contraignant et nécessitait beaucoup de temps.

Par la suite nous avons commencé à voir apparaître les relevés de compte téléchargeables sur les plateformes en ligne des banques. Ces relevés de compte électroniques présentent l’avantage d’être consultables 24h/24 et 7j/7 depuis n’importe quel ordinateur ou smartphone. Cependant même si leur accès a était facilité, il n’en reste pas moins contraignant d’en extraire des informations importantes telles que la répartition des dépenses par catégorie ou postes de dépenses. De plus, pour obtenir ce type d’informations il sera nécessaire de posséder des notions de base en informatique ou de les extraire manuellement.

La technologie évoluant très rapidement ces dernières années, des méthodes beaucoup plus simples et rapides ont vu le jour. Aujourd’hui, des applications permettent d’automatiser tout ce processus. C’est le cas notamment des applications que nous allons étudier maintenant.

Qu’est-ce qu’un agrégateur de comptes bancaire ?

Les agrégateurs de comptes sont des systèmes permettant aux particuliers et aux professionnels ayant des comptes bancaires dans une ou plusieurs banques de visualiser de manières simple et rapide, l’ensemble de leurs dépenses et de leurs recettes dans une seule et même application.

Ces applications, entièrement automatisées, accèdent directement à vos comptes personnels pour en extraire ces données. Rassurez-vous, ces applications sont hautement réglementées et sécurisées.

Des entreprises françaises se sont lancées dans l’aventure au début des années 2010. C’est le cas notamment des sociétés Bankin’ et Linxo :

Faire ses comptes Bankin' Linxo

Les deux références françaises – Bankin’ & Linxo

Pour les utiliser, il vous faudra leur fournir les identifiants et mots de passe que vous utilisez pour vous connecter normalement à vos comptes en ligne dans vos différentes banques.

Une fois connecté, vous allez vite vous rendre compte de la puissance et de la simplicité de ces applications.

Grâce à leurs bases de donnés et à leur IA, elles regroupent l’ensemble de vos dépenses par poste de dépenses; logement, nourriture, déplacement, abonnement, impôts, etc. Il vous sera parfois nécessaire de spécifier manuellement la catégorie de dépenses qui n’ont pas pu être répertoriées automatiquement, mais une fois cette dépense classée, elle le restera.

Voici quelques captures d’écran de mes dépenses personnelles du mois de Novembre 2018, mise en page par l’application Bankin’ :

Faire ses comptes

Dépenses présentées par catégorie et sous forme graphique

Dépenses liées au logement (loyer, électricité, gaz, taxe d’habitation, assurance, etc.)

Abonnements Internet, téléphonie, Netflix, etc.

Nous allons maintenant nous servir de ces applications pour déterminer l’épargne mensuelle maximum.

Note du 5 mai 2019 : J’utilise l’application Bankin’ depuis 6 mois au moment d’écrire cette note. Je n’ai pas utilisé l’application Linxo, donc ce commentaire n’y fera pas référence.

Bankin’ est pour moi une application révolutionnaire du fait de sa simplicité d’utilisation, mais également de la qualité des informations et du service proposé (pour rappel, cette application est gratuite). Alors qu’auparavant je regardais seulement une a deux fois par mois mes relevés de compte et ne m’intéressait que très peu à ses détails, je les consulte maintenant presque quotidiennement. C’est devenu pour moi une habitude.

Garder un œil en permanence sur mes dépenses m’a permis d’identifier les postes de dépenses les plus importants et de travailler à la réduction des dépenses qui ne me sont pas directement nécessaires.

Calcul de l’Épargne Mensuelle Maximum

Les dépenses mensuelles nécessaires

Qu’est-ce que j’entends par dépenses nécessaires ?

Ce sont toutes les dépenses que nous devons payer tous les mois :

  • Logement
  • Voiture et transport
  • Alimentation
  • Abonnements
  • Impôts
  • Études
  • Soins

Certaines de ces dépenses pourraient être réduites, mais cela nécessiterait des changements importants. C’est pour cela que nous considérerons ces dépenses comme fixes et récurrentes mois après mois pour l’instant.

Les dépenses mensuelles non nécessaires

À la différence des dépenses nécessaires, les dépenses non nécessaires (dont la personne à la recherche de sa liberté financière pourra se passer ou travailler à leur réduction), seront toutes les dépenses dont nous pouvons nous passer du jour au lendemain sans avoir besoin de déménager, de changer de voiture ou autre.

Nous pouvons inscrire dans la liste des dépenses non nécessaires les dépenses suivantes :

  • L’alcool
  • Les cigarettes
  • Les jeux vidéos
  • Certains vêtements
  • Les restaurants
  • Les cinémas
  • Les vacances
  • Les cadeaux
  • Etc.

L’idée n’est pas d’éliminer l’ensemble de ces dépenses de nos vies, mais tout simplement de les considérer comme non nécessaires le temps de la lecture de cet article.

Cette clarification faite, nous allons étudier maintenant comment définir le montant des dépenses mensuelles nécessaires et ensuite déterminer le montant de l’épargne maximum que vous êtes en mesure de générer chaque mois.

Calcul du montant des dépenses mensuelles nécessaires

Si vous n’avez pas encore téléchargé l’une des deux applications présentées précédemment je vous invite à le faire maintenant (pour information, je ne touche aucune commission sur le nombre de téléchargements). Si vous ne souhaitez pas les utiliser, pas de soucis, vous pourrez très bien utiliser vos relevés de comptes en ligne classiques, cependant cela nécessitera un peu plus de travail de votre part.

De plus, pour réaliser les opérations suivantes vous aurez besoin soit d’un tableur (Excel ou OpenOffice), soit d’une feuille de papier, d’un stylo et d’une calculatrice.

Si vous utilisez Excel, je vous invite à télécharger le tableur Excel simple que j’ai utilisé pour réaliser mes calculs personnels.

Calcul des dépenses mensuelles nécessaires (document Excel)

Comme vous pouvez le constater, les 4 catégories présentées correspondent à celle de l’application Bankin’ :

  • Logement
  • Abonnement
  • Auto & Transports
  • Supermarché & Épicerie.

Il est également possible d’y ajouter des sections supplémentaires pour les frais liés aux études ou aux soins par exemple. N’étant plus à l’université et n’ayant pas besoin de soins particuliers réguliers pour le moment, je ne les ai pas inclus dans mon exemple, mais si vous en avez besoin, ajoutez ces sections.

Afin de simplifier les calculs, il faudra inclure dans vos dépenses mensuelles 1/12eme des dépenses que vous n’avez qu’une seule fois par an comme les assurances autos, les impôts, la taxe d’habitation ou la taxe foncière, la redevance télé, etc.

Si vous allez au travail tous les jours avec votre voiture, il sera nécessaire de considérer l’entretien de votre voiture dans votre feuille de calcul (vidanges, pneus, révision, contrôle technique, etc.). Environ 100€/mois pour 15 000 km parcourus chaque année.

Ajoutez également tous vos crédits en cours.

Il pourrait être également intéressant de compléter ce tableau une fois par mois durant les 3 à 6 prochains mois pour pouvoir en extraire une moyenne qui serait plus représentative de la réalité de vos dépenses sur le long terme, plutôt que de baser vos résultats sur un seul mois. Si vous n’avez accès qu’a un seul mois d’historique, comme dans l’exemple présenté, c’est déjà mieux que rien.

Compléter maintenant ce tableau avec toutes les informations à votre disposition. Ajoutez des lignes, des colonnes, des catégories et sous-catégories si besoin.

Une fois le tableau complété, vous serez en possession du montant de vos dépenses mensuelles nécessaires.

Épargne mensuelle maximum

L’épargne mensuelle maximum d’un foyer sera égale à la différence entre la somme des revenus et la somme de toutes les dépenses mensuelles nécessaires.

Épargne Mensuelle Maximum = Somme Des Revenus – Dépenses Mensuelles Nécessaires

Complétez le tableur en y renseignant le montant de vos revenus mensuel :

Faire ses comptes Epargne mensuelle maximum

Épargne mensuelle maximum (document Excel)

Le montant ainsi indiqué dans le tableur représentera le montant maximum que vous pourrez épargner tous les mois.

 

Nous étudierons dans un prochain article comment gérer efficacement cette épargne.

 


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